為什么節后多地銀行上調首套房貸利率

春節后,多地銀行上調首套房貸款利率,注意是首套房而非二套房,甚至北京地區有的銀行在首套房貸款在基準利率上浮30%。

本身高房價就在老百姓身上抽了一道血,而這次首套房利率上浮,又抽一道血,不僅有人要問了,為什么國家不對二套房上浮利率,打擊投機倒把分子,而對買房剛需的首套房上浮利率?

節后,多地銀行上調首套房貸利率,什么信號?

要弄清這個問題,咱們首先需要明白,銀行主要是靠存貸之間的利差賺錢的,銀行向儲戶借錢,然后貸款給需要的人。而每家銀行新增貸款是有額度的,一般來說,年末和年初是有明顯差別的,年末時有的銀行已經完成放貸業務,自然想再申請貸款就很難,而年初是銀行資金最充裕的時候,像房貸這種長期貸款,只要貸款人有穩定的工作,能按時還清月供,可以說個人購房貸款就是非常優質的資產。

節后,多地銀行上調首套房貸利率,什么信號?

這也是因為一方面貸款人不同于企業主,貸款人失業了可以再找工作,不用承擔所在單位經營風險,而只要在單位一天,企業主就不能不發工資給貸款人;另一方面,咱們貸款買房,月供款最高就是月收入50%。于是,你會發現這類貸款壞賬率低。若貸款人還不起斷供,銀行還能把這個房子通過法院低價拍賣,收回錢款。

而如果企業來貸款,還款能力就看企業經營好壞。初創型公司,沒有營收,有風險,夕陽行業沒有都快被市場拋棄了,也是有風險,只能抱著那些高成長型的公司,因為有營收就有現金流就能還錢。

所以,即便房貸利率比商業經營貸款利率要低,銀行賺的不多,作為難得的優質大宗信貸,一直是銀行爭搶的香餑餑。

加上房子受政策調控頗為嚴重,猶記得國家前幾年想去庫存,二成首付也能買,基準利率一再下調,通過這類組合權,大大利好沒那么多錢買房的人。

但是,房價一直在漲,瘋狂的在漲啊,03年的房價和18年的房價不可一日而語,還記得咱們7分鐘理財春節前寫過一篇,《中國人窮的只剩房子,沒錢消費了》,提到居民部門杠桿率居高不下,而貸款恰恰是流向了房地產,用于購房支出。如果一個國家,家庭三代人所有儲蓄全用于購房,除了買房之外,口袋里的錢就不多了,其他開支可就一再減少,那么不用說什么消費升級了,許多消費領域還將面臨消費降級。甚至有些消費行業還將面臨破產,關店歇業。因為消費降級不是消費者想這么做,而是口袋里的錢不多只能這么做!

節后,多地銀行上調首套房貸利率,什么信號?

一旦這些企業破產、自然失業者沒了收入來源,又會形成惡性循環。

還記得2017年,國家的主基調是降杠桿,但2017年出臺的各種政策中,并沒有對居民部門的杠桿率作出明確的表態,而是把刀指向了企業、指向了同業存單、通道業務等

可買房和企業經營同樣是作為商品,同樣有巨大的上漲空間,個貸購房貸款業務房貸利率過低,首付款過低,而企業貸款利率過高就會出現什么情況呢?錢就會涌入房地產行業,大量人就會按揭買房,然后賣房套利,這可比企業經營簡單的多,也賺的更多了。于是監管層面出臺了各種政策,資管新規要求對底層資產資金來源和去向必須清晰,否則不能過審,再來,你想借通道,通過委托貸款讓錢流向房地產賺快錢,還有委托貸款管理新規等你吶。

節后,多地銀行上調首套房貸利率,什么信號?

而大城市房價高,背后提供更多的工作機會、醫療、教育資源來支撐的,這就會對周邊城市造成吸血效應,人才都往一線城市涌進,那其他城市發展靠什么呢?財政怎么辦呢?沒有納稅大戶,政府新增地方債務怎么還呢?咱們社保養老基金已經是年年虧損了,咱們1962年第一波嬰兒潮的社會中堅力量也已經面臨退休了。老齡化問題非常明顯。

節后,多地銀行上調首套房貸利率,什么信號?

可今年一反常態的做法,就是告訴你,要抑制房價泡沫,要降低居民杠桿率,要么提高首付,要么抬高貸款利率,只有貸款利率提高,買不起房的剛需才會去選擇租房。因為目前貨幣環境已經支撐不了高增長的房地產企業,因為房價在漲,若沒有提供相應規模的資金,就會存在風險。

 

很顯然,各行各業都在降杠桿,個人住房貸款也不例外,咱們買不起可以選擇租房,不過,值得一提的是,據說中信銀行暫停北京地區200萬以上個人住房抵押貸款,這意味著拿房價做抵押向銀行貸款用于合法合規的消費、經營,也是不被允許的。因為在杠桿上跳舞,市場行情不好,很容易擴大虧損,樂極生悲。

這一年資金面緊張,花錢還是用自己的為好。

未經允許不得轉載:7分鐘理財 » 為什么節后多地銀行上調首套房貸利率

贊 (1)
出海捕鱼经常死人么