理財銷售員不敢說的10大真相,請看好你的口袋!

如果當金融產品是為了銷售而銷售,為了高傭金而銷售,會出現怎樣的情況呢?作為不賣理財,完全獨立的第三方咨詢機構,我們7分鐘理財有必要讓你了解這些。

1、信用卡分期還款,但不會告訴你有效年利率

他們只會說,你信用卡分期會給你贈禮物贈積分,但你根本不知道一旦你選擇分期還款,有效年利率非常高。而現實生活中,市場行情不好,投資收益率也難超過10%。

理財銷售員不敢說的10大真相,請看好你的口袋!

出自:股份制銀行信用卡官網

上面這個例子中,若有人消費3萬,分12期還款,每月還款2719元,實際有效年利率為16.9895%。這個數值可能因保留小數位數問題,答案略有差異。

有興趣的同學可利用excel表中RATE函數和EFFECT函數分別算出名義年利率和有效年利率。

=RATE(12, -2719,30000)*12,算出名義年利利率15.7944%,=EFFECT(15.7944%,12),算出有效年利率16.9895%

注:2007年excel版本,單元格格式,百分比保留4位小數計算的結果。

昨天小宋和老王的故事《利率的騙局:到底誰占了便宜,這個故事可能隨時發生在你身上,要警惕》,還是有人不明白哪里被騙了,借信用卡分期還款例子,再解釋一下,實際這個利率騙局,本金隨著每月平均攤還遞減,可是利息(收的手續費率)并沒有隨著本金的遞減而減少,還是按照賬單分期總額來計算。這會導致手續費率在0.73%的情況下隨著每月還款,等值年利率越來越高。最終導致你要付出的利息成本高昂,你想想你一年投資回報率能有16.9895%,若沒有,借用杠桿,虧損更多。不懂杠桿原理看這篇《 一夜之間成為富翁還是負翁,其實就在你的一念之間 》

2、向你兜售養老保險、教育保險這類年金保險的,不會告訴你內部回報率

他們在宣傳資料中,只會告訴你買了這個保險后,一生累積能拿到多少錢,但不會告訴你這個保險內部回報率低于銀行一年期定期滾存。如果懂貨幣時間價值,就會知道,現在的10萬比40年后的10萬可值錢多了。

你想想當初為什么買養老保險、教育金保險,不就是怕自己未來養老和給孩子教育沒錢嗎?如果未來到手的錢貶值了,錢在自己手里,不是更好?

如果比較利率,這類年金保險并不劃算,但不可否認年金險有強制儲蓄的效果(退保就損失本金),但你真的需要利用保險來覆蓋養老缺口和教育金缺口值得綜合考慮,實際上,現實生活中有很多工具可以利用來覆蓋未來養老金、教育金缺口。想想自己轉嫁什么風險,是錢到手就花光的賭徒行為?還是家庭財務和公司財務混在一起?再考慮買什么保險轉嫁風險。

3、向你兜售萬能險的,只會告訴你保底收益率,但不會告訴你保單要扣高昂的初始費、風險保費,甚至進入賬戶中滾存的只有生存金而已。

進入萬能險的賬戶到底是你的全部保費還是保險公司每年返還的生存金?這一點必須要問明白。

舉個例子,一次性交納10萬保費,你以為這10萬元會全部進入萬能險賬戶按保底收益滾存,但實際上根據合同約定進入萬能險賬戶滾存的只有保險公司每年返你的1000元生存金而已。

而如若是保費進入萬能險滾存,你還需考慮該保單有沒有初始費、賬戶管理費,如若初始費高達50%,你躉交10萬保費,實際上只有5萬進入萬能險賬戶,而這筆錢回本需盈利100%!!!

4、向你兜售P2P的,只會跟你說預期回報率多高多高,流動性多好,但不會跟你說背后的壞賬率,資金具體投向。甚至把復投收益率當成年化收益率告訴你,反正你也不懂。

P2P仍是一個高風險的爆發區,他們給你兜售時,會重點告訴你預期收益率多高,但不會告訴你這個是復投收益率還是年化收益率,比如說陸x所的穩盈安e,實際上頁面宣傳是復投收益率8.4%,36個月等額本息還款,如果折算成年化收益率,實際為4.6%。相信我,還是有很多人在乎利息而不在乎本金。即便背后真實給你的收益率給你很低,只要看上去的收益率很高,還是會有人去投資。

5、不賣最好,只賣最貴

如果沒有諸如我們這種大數據篩選,或者你不能掌握市面上所有保險公司開發的保險產品,你就不可能知道,哪些產品是保險公司0傭金用來獲客的,哪些是高傭金用來鼓保險經紀人或代理人錢包,扁你們錢包的。這個信息不對稱的市場,沒有大數據,又不懂保險理論的你們,可能看不到保險合同中的一個又一個坑,以最大誠信訂立的保單合同,到頭來,反而成為束縛你們理賠的繩索。

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6、股權私募

好的項目早就被機構瓜分了,而一些市面上可見的項目,只是機構玩剩下的,他們退出,你們接盤,這一類高風險高起購額的產品,不懂不要買。

7、炒期貨/炒外匯

他們只會告訴你,10萬保證金就能買100萬的貨,只要預判一致,就能賺大錢,但并不會告訴你,如果行情判斷失誤,10倍杠桿之下,你虧10%,實際上就會被強制平倉,本金全無。中產進來,乞丐出去。

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8、基金

他們只會告訴你,通過定投,就一定能賺錢,但不會告訴你最開始投資時就該選擇好基金,如果當初你沒有選擇好的基金,而是盲選選擇一個很差的基金,哪怕利用定投,成本只會越攤越低,但回本所需時間越來越長。

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9、銀行存款

相比預期收益率較高的銀行類固收理財,他們更希望這筆錢是以銀行定期或銀行活期存在。所謂的拉存款,在每逢季末、年中、年末刷屏更多,甚至告訴你十二存單法去理財,但不會告訴你,如今銀行一年期定期存款1.5%年利率,根本就跑不贏通貨膨脹率。按如今2%通貨膨脹率算,實際收益率為-0.49%

10、炒股

他們會告訴你如何買股,賣股,告訴你只要運氣好,一天就能漲10%,比什么金融產品賺錢都快,但不會告訴你如何選擇股票,股海沉浮,但憑本事,于是一批一批的韭菜就誕生了。

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他們總有手段或話術套路讓你們心動投資,但歸根到底,他們為什么給你做風評但不告訴你這些產品的風險?或者利弊所在?是怕你知道了,不買還是他們根本也是一知半解被高傭金所蒙蔽了呢?作為不賣產品的獨立第三方咨詢機構,我們利用大數據及自有的投研、精算師團隊給你提供建議,只收咨詢費會不會更好呢?

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出海捕鱼经常死人么